01 / Temel çerçeve
İMM (İhtiyari Mali Sorumluluk) nedir?
Zorunlu trafik sigortası, karşı tarafa verdiğiniz zararı yalnızca mevzuatla belirlenen bir üst limite kadar karşılar. İMM ise bu limitin üzerinde kalan ve poliçe şartlarına uyan sorumluluk zararını, seçtiğiniz ek limite kadar tamamlayan isteğe bağlı bir teminattır.
Bazı çevrelerde İMM'e "sınırsız kasko" denildiğini duyabilirsiniz; bu isim yanıltıcıdır. İMM kendi aracınızdaki hasarı değil, karşı tarafa verdiğiniz maddi ve bedeni zararı kapsar — tıpkı trafik sigortası gibi, yalnızca daha yüksek bir limitle. Kendi aracınızın hasarı için hâlâ kasko gerekir.
İMM, trafik sigortanızın yerine geçmez; onun üzerine eklenen bir ek katmandır. Trafik poliçeniz olmadan İMM tek başına anlamlı bir koruma sağlamaz.
02 / Neden önemli
Bir kazanın maliyeti, trafik limitini kolayca aşabilir.
Yeni nesil ve üst segment araçların onarım maliyetleri, çoklu araçlı kazalarda oluşan toplam hasar veya ağır bedeni yaralanma tazminatları; zorunlu trafik sigortasının yasal limitinin üzerine kolayca çıkabilir. Bu durumda aradaki farkı kusurlu sürücü kendi cebinden karşılamak zorunda kalabilir.
Çoklu araçlı kaza
Birden fazla aracın karıştığı kazalarda toplam maddi zarar limitin üzerine çıkabilir.
Ağır bedeni zarar
Kalıcı sakatlık veya ölümlü kazalarda tazminat tutarları yasal limitin çok üzerinde belirlenebilir.
Yüksek değerli araçlar
Karşı tarafın aracı yeni veya üst segmentse, onarım bedeli tek başına limiti zorlayabilir.
03 / Karşılaştırma
Trafik sigortası mı, İMM mi?
İMM, trafik sigortasının rakibi değil, onun devamıdır. Aşağıdaki tablo iki teminatın nasıl bir bütün oluşturduğunu özetler.
| Kriter | Trafik Sigortası | İMM |
|---|---|---|
| Zorunluluk | Zorunlu | İsteğe bağlı |
| Kapsam | Karşı tarafın zararı, yasal limite kadar | Aynı zarar, yasal limitin üzerinde seçilen ek limite kadar |
| Kendi aracınız | Kapsamaz | Kapsamaz (kasko gerekir) |
| Devreye girme | İlk sıradadır | Trafik limiti tükendikten sonra devreye girer |
| Prim seviyesi | Mevzuata göre belirlenir | Görece uygun, seçilen limite göre değişir |
Tablo ürün mantığını anlatır. Kesin limit ve prim şartları her sigorta şirketinin güncel özel şartlarında yazılı olarak gösterilir.
04 / Kontrol listesi
İMM kimin için özellikle önemli?
- 01. Şehir içi yoğun trafikte sık araç kullananlar
- 02. Yeni veya üst segment bir araç sahibi olanlar
- 03. Ticari araç veya filo sürücüleri
- 04. Birikimini ve mal varlığını korumak isteyenler
- 05. "Bir kazada cebimden ne kadar çıkabilir?" sorusuna net bir cevap isteyenler
05 / Kötü senaryo
Limit yetmeyince fark, sürücüye kalabilir.
Temsili senaryo
Yeni bir araca çarpma, limiti aşan onarım bedeli
Kusurlu olarak yeni model bir araca çarptınız. Onarım, orijinal parça ve değer kaybı bedeli birlikte hesaplandığında oluşan zarar, trafik sigortanızın maddi zarar limitinin üzerine çıktı. Yalnızca trafik sigortanız olduğu için limit üstü fark, kusur oranınıza göre sizden talep edilebilir hale geldi.
Uygun bir İMM teminatı olduğunda, trafik limitinin üzerinde kalan bu fark, seçilen İMM limiti ve poliçe şartları dahilinde karşılanabilir; siz de beklenmedik bir borçla karşılaşmazdınız.
06 / SSS
Sık sorulan sorular
İMM, kasko yerine geçer mi?＋
Hayır. İMM yalnızca karşı tarafa verdiğiniz zararı, trafik limitinin üzerinde tamamlar. Kendi aracınızdaki hasar için ayrı olarak kasko yaptırmanız gerekir.
İMM olmadan trafik sigortası yeterli değil mi?＋
Poliçeye göre değişmekle birlikte, yasal limit birçok kaza için yeterli olabilir. Ancak limitin üzerine çıkabilecek çoklu araçlı veya ağır bedeni zararlı kazalarda, İMM olmadan aradaki fark kusurlu sürücüden talep edilebilir.
İMM limiti nasıl belirlenir?＋
Genellikle poliçeye göre değişen seçenekler arasından, bütçenize ve risk algınıza uygun bir ek limit seçersiniz. Yüksek limit, prim seviyesini de etkiler.
İMM'i kasko ile birlikte mi almalıyım?＋
Zorunlu değildir ama sıklıkla birlikte tercih edilir: kasko kendi aracınızı, İMM ise karşı tarafa verebileceğiniz büyük zararı korur. İkisi farklı riskleri kapsadığı için birbirini tamamlar.
İMM primi genellikle pahalı mıdır?＋
Sağladığı ek güvenceye göre genellikle görece uygun bir prim artışıyla eklenir; kesin tutar araç, sürücü profili ve seçilen limite göre değişir.
Poliçe süresi içinde İMM limitimi değiştirebilir miyim?＋
Bu genellikle yenileme döneminde mümkündür; poliçe döneminin ortasında değişiklik şirketin ve ürünün özel şartlarına bağlıdır. Teklif aşamasında bu esnekliği birlikte kontrol edelim.
Son kontrol
Trafik limiti bir taban, İMM ise o tabanın üzerindeki gerçek güvence.
Aracınızın değeri, kullanım sıklığı ve risk algınıza göre uygun İMM limitini birlikte belirleyelim; trafik ve kasko poliçenizle nasıl bir bütün oluşturduğunu netleştirelim.