01 / Temel çerçeve
İşyeri Sigortası nedir?
İşyeri Sigortası; dükkân, ofis, atölye, mağaza ya da depo gibi ticari mekânları ve içindeki değerleri tek bir poliçede güvence altına alan paket üründür. Esnaf ve KOBİ'ler için tasarlanır; yangın, hırsızlık, su baskını ve cam kırılması gibi riskleri, iş yerinin ihtiyacına göre modüler biçimde bir araya getirir.
Poliçe iki temel varlığı korur: demirbaş (raf, tezgâh, dolap, kasa, bilgisayar, makine gibi sabit kıymetler) ve emtia (satışa hazır ürün, ham madde, stok). Bunların yanına üçüncü şahıs mali sorumluluk, iş durması ve komşuya verilen zarar gibi teminatlar eklenerek küçük işletmenin ayakta kalması hedeflenir.
En sık yapılan hata, demirbaş ve emtia bedelini düşük beyan etmektir. Gerçek değerin altında sigortalanan işyerinde hasar oranlı ödenir (eksik sigorta). Doğru bedel tespiti, tam tazminatın ön şartıdır.
02 / Teminat haritası
Neleri kapsar?
Tipik bir işyeri paketi, fiziksel varlıkları koruyan teminatlarla sorumluluk ve süreklilik teminatlarını bir arada sunar.
- ✓ Yangın, yıldırım, infilak
- ✓ Hırsızlık ve hırsızlık girişimi
- ✓ Cam kırılması
- ✓ Su baskını ve dahili su
- ◆ Üçüncü şahıs mali sorumluluk
- ◆ Komşuya / kiracıya verilen zarar
- ◆ İş durması (kâr kaybı) teminatı
- ◆ Elektronik cihaz ve makine kırılması
Deprem teminatı ve iş durması (faaliyet durduğunda oluşan gelir kaybı) çoğu pakette ek teminattır. Özellikle stok yoğun işletmelerde bu teminatların limit ve bekleme koşulları poliçede yazılı kontrol edilmelidir.
03 / Detaylar
Teminatlar sadece başlık değildir.
Demirbaş ＋
Raf, tezgâh, vitrin, kasa, mobilya, bilgisayar ve iş makineleri gibi işletmenin sabit kıymetleri. Bedel, yenileme değeri üzerinden ve güncel fiyatlarla belirlenmelidir; aksi halde hasarda eksik sigorta uygulanır.
Emtia (stok) ＋
Satışa hazır ürün, ham madde ve yarı mamul. Sezonluk stok dalgalanması olan işletmelerde, en yüksek stok döneminizi de düşünerek bedel belirlemek önemlidir.
Hırsızlık ＋
Kırma, zorlama veya benzeri yollarla gerçekleşen hırsızlık ve girişimi. Kasa muhteviyatı, teşhirdeki mal ve gece bırakılan nakit için ayrı alt limitler ve güvenlik şartları (alarm, kepenk) uygulanabilir.
Cam kırılması ＋
Vitrin, kapı ve iç bölme camları ile tabela/ışıklı pano camlarının kırılması. Özellikle cadde üstü mağazalarda sık yaşanan ve maliyeti yüksek olabilen bir teminattır.
Üçüncü şahıs mali sorumluluk ＋
İşletmeniz kaynaklı bir olayda müşteri veya komşuya verilen maddi/bedeni zararlar için, poliçe limiti dahilinde koruma. Cadde üstü ve yoğun müşteri trafiği olan işletmelerde limitin yeterli seçilmesi önemlidir.
04 / Kötü senaryo
Bir gecelik hırsızlık, aylarca telafi.
Temsili işyeri senaryosu
Kırılan vitrin, çalınan stok, duran satış
Cadde üstündeki mağazanıza gece girildi; vitrin camı kırıldı, teşhirdeki elektronik ürünler ve kasadaki nakit çalındı. Cam, çalınan emtia ve birkaç günlük kapalı kalma nedeniyle toplam zararınız temsili olarak 250.000 TL seviyesine ulaştı. İşyeri sigortanız olmadığı için bu yükü tamamen işletme sermayenizden karşıladınız.
Uygun bir işyeri poliçeniz olsaydı; cam kırılması kendi teminatından, çalınan emtia hırsızlık teminatından (güvenlik şartları ve muafiyetle) ve kapalı kaldığınız günler iş durması teminatından poliçe limitleri dahilinde karşılanabilirdi.
05 / SSS
Sık sorulan sorular
İşyeri Sigortası kiracılar için de geçerli mi?＋
Evet. Kiracı işletmeler genellikle demirbaş, emtia ve sorumluluk teminatlarını kapsayan bir poliçe yaptırır; bina teminatı çoğunlukla mülk sahibinin sorumluluğundadır.
Stok (emtia) değerimi nasıl beyan etmeliyim?＋
Yıl içinde dalgalanan stok seviyeniz varsa, ortalama veya azami stok değerini beyan etmeniz önerilir; düşük beyan, hasarda tazminatın oranlı ödenmesine yol açabilir.
Müşterim işyerimde yaralanırsa ne olur?＋
İşyerinizden kaynaklanan bir olayda üçüncü kişiye (müşteri, ziyaretçi) verilen zarar, poliçenizin üçüncü şahıs mali mesuliyet teminatı kapsamında değerlendirilebilir.
Elektronik cihaz ve vitrin camı ayrı teminat mı gerektirir?＋
Genellikle işyeri poliçesinin standart bir parçası olarak sunulur; ancak yüksek değerli özel ekipman için ek beyan gerekip gerekmediğini teklif aşamasında kontrol ederiz.
Birden fazla şubem varsa tek poliçe yeterli mi?＋
Şubeleriniz genellikle tek bir poliçe altında farklı lokasyonlar olarak listelenebilir; her şubenin risk profili teklif aşamasında ayrı değerlendirilir.
Çalışanlarım için ayrıca bir sigorta gerekir mi?＋
İş kazası ve meslek hastalığı risklerine karşı İşveren Sorumluluk Sigortası ayrı bir üründür; birden fazla çalışanı olan işletmeler için bunu Kurumsal Sigortalar sayfamızda inceleyebilirsiniz.
Son kontrol
Poliçeyi işinizin gerçek risklerine göre kuralım.
Sektörünüz, konumunuz (cadde üstü / AVM / sanayi), stok yoğunluğunuz ve müşteri trafiğiniz doğru teminat setini belirler. Demirbaş ve emtia bedelini birlikte gerçekçi belirleyelim ki hasar anında eksik sigorta çıkmasın.